ОМС, ДМС и другие. Какой полис здоровья нужен в разных ситуациях

К страхованию здоровья так или иначе в наши дни обращаются все. Какие ограничения и нюансы оформления подразумевает каждый вид страховки, aif.ru рассказали эксперт по личному страхованию Ольга Купцова и врач-онколог Заяна Сангаджиева.

Полис ОМС всем россиянам выдают при рождении, к ДМС мы подключаемся сами (или за нас это делают заботливые работодатели), туристическую страховку мы покупаем при бронировании туров в агентствах путешествий. А те, кто занимается спортом, еще и оформляют страхование от несчастных случаев, например, на период соревнований. Все эти виды страхования имеют отличия.

Чем отличаются разные полисы

Благодаря полису обязательного медицинского страхования (ОМС) мы можем обратиться в городскую поликлинику, вызвать врача на дом или скорую помощь, получить помощь в условиях стационара и некоторые лекарства. Во многих компаниях в рамках социальной поддержки сотрудников действует полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Причем 33% россиян считают наличие такой страховки главным фактором при трудоустройстве. Объем медицинских услуг, включенных в программу страхования, и перечень клиник, в которые можно обращаться по такой страховке, определяет работодатель совместно со страховщиком. Но по такому полису нельзя получить любые медицинские услуги, какие хочется. Обращение в клинику должно быть связано со страховым случаем. Это могут быть травма, острое состояние, обострение хронической болезни. А вот получить те или иные процедуры с целью профилактики по полису ДМС не получится. Лечение социально значимых заболеваний (в том числе рака) в ДМС, как правило, не входит.

Туристическая страховка включает оказание медицинской помощи в путешествии. Если вдали от дома возникло острое заболевание или была получена травма, то полис окажется очень кстати. В дополнительные опции может входить компенсация за отмену поездки, произошедшую по не зависящим от застрахованного обстоятельствам, задержку рейса, потерю багажа и др.

Страховку от несчастных случаев (НС) мы обычно приобретаем, когда собираемся в поход или заняться спортом, а также, если отправляем детей в лагерь или на спортивные соревнования. Она не покрывает траты на лечение, зато при наступлении страхового случая (травмы, инвалидности, смерти) пострадавшему или его семье единовременно выплачивается оговоренная заранее сумма.

Есть специализированные страховки: спортивные, от укусов животных или насекомых (клещей, например), критических заболеваний вроде инфаркта или инсульта. Одна из разновидностей — онкострахование — ориентирована на случай выявления у держателя конкретно злокачественного новообразования.

ДМС vs ОМС

Зачем нужна платная страховка, когда есть бесплатная? Врач-онколог Заяна Сангаджиева поясняет: «В рамках ОМС, действительно, можно при желании получить полный спектр медицинских услуг, причем по-настоящему качественных — с привлечением высокотехнологичной аппаратуры, профессиональных врачей и современных схем лечения. Проблема одна — в скорости. Обычно путь пациента начинается с обращения к терапевту или некоторым врачам других специальностей (лор, хирург, гинеколог, уролог). Без их назначения нельзя получить направление, например, на КТ, МРТ или даже самые простые анализы. Но не всегда удается оперативно попасть к нужным врачам — очередь к ним обычно расписана на несколько недель вперед. А если речь идет об онкологических заболеваниях, с диагностикой и лечением лучше не затягивать».

ДМС в этом плане гораздо удобнее: благодаря большому выбору клиник есть возможность выбрать любого врача, доступнее оперативная современная диагностика. Если специалиста или аппаратуры нет в одном учреждении, наверняка всё это найдется в другом. Но есть и минусы. Полис ДМС — платный, и начинает действовать только в конкретных страховых случаях, а некоторые услуги по нему доступны только при расширенном пакете (чаще всего это касается стоматологии). Кроме того, полис может предусматривать франшизу, когда определенный процент от стоимости лечения придется оплатить самостоятельно. И, наконец, в случае, когда пациенту будет поставлен онкологический диагноз, обычно ДМС будет бесполезно: лечение по такому полису проводиться не будет.

Другое дело, если человек приобрел специальную онкостраховку. Такой полис в последние годы стали покупать чаще, поскольку он дает людям уверенность в том, что в сложной ситуации они не останутся без поддержки. Такая страховка покрывает стоимость разных этапов лечения — от диагностики до реабилитации. Отдельные страховые продукты предполагают также поддерживающие выплаты близким застрахованного.

Тонкости выбора

Распространен миф: «Страховая все время отказывает». По мнению Ольги Купцовой, это неправда, так как отказывают только в оплате случаев, не предусмотренных договором и программой страхования. Отсюда вывод: внимательно читайте условия и детали. Например, перед покупкой страховки изучите, на каких условиях она оформляется, какие услуги в нее входят и что не входит, лечение каких заболеваний исключено из страхового покрытия.

Во-вторых, по совету эксперта, обязательно проговорите лимиты или максимальные суммы выплат — как за год, так и при наступлении страхового случая. Уточните, какие есть исключительные ограничения по страховке. Например, не все компании берутся страховать профессиональных спортсменов.

По словам Ольги Купцовой, люди часто просто не понимают, что именно покупают. ДМС, туристическая страховка, онкострахование и полис от несчастных случаев — все это разные виды, и ожидания от них должны быть разными. Не надо бояться задавать вопросы и просить пояснить непонятное. Например, во многих компаниях ко всем продуктам для физических лиц выдается специальный ключевой информационный документ (КИД), в котором все расписано понятным языком. «Прежде чем покупать страховку, внимательно изучите его», — поясняет эксперт.

От чего зависит цена

Страхование здоровья — это способ защитить себя от непредвиденных расходов и стресса. Но, чтобы оно работало, полис нужно выбирать осознанно: изучить покрытие, исключения и лимиты. Стоимость полиса зависит от разных обстоятельств. Прежде всего, от возраста и состояния здоровья держателя этого документа. Так, чем старше застрахованный, тем дороже его страховка: рисков по здоровью у пожилых больше. Иногда тарифы для женщин чуть выше, поскольку они склонны чаще обращаться к врачам. На стоимость могут повлиять наличие или отсутствие хронических заболеваний, объем страхового покрытия и другие критерии. Все это нужно проговорить с агентом — он поможет подобрать оптимальный вариант.

Ольга Купцова отмечает, что даже при наличии «противопоказаний» не надо отчаиваться. Можно подумать о страховках, которые включают только консультационные услуги, могут помочь быстрее сдавать анализы или подобрать поликлинику.

Источник: https://aif.ru/society/healthcare/oms-dms-i-drugie-kakoy-polis-zdorovya-nuzhen-v-raznyh-situaciyah